Онлайн-оплата на сайте: что подключают и сколько берут за перевод

Приём оплаты на сайте стоит не 2,8 %, как написано на первом экране почти у каждого сервиса. Он стоит комиссию за платёж, отдельную плату за каждый чек, аренду облачной кассы и фискальный накопитель — четыре слагаемых, из которых на витрине показывают одно. Я взял оборот 300 000 ₽ в месяц, свёл опубликованные тарифы в один счёт за год и получил вилку от 58 до 140 тысяч рублей: разница целиком определяется тем, чем платят ваши покупатели — картой или по QR-коду.

Сначала о том, почему этот счёт пришлось считать самому.

01Что я открыл в топе и чего нет ни на одной из 12 страниц

Выдача Яндекса отдаёт капчу на автоматические запросы, поэтому пул страниц я собирал по четырём формулировкам и дальше работал уже с файлами: каждую страницу скачал через curl, объём и заголовки посчитал кодом по исходному HTML.

Две страницы заслуживают отдельного слова. У Т-Банка ставки нет не по недосмотру, а по политике, и в их же FAQ это сказано прямо: «Тарифы интернет-эквайринга формируются индивидуально для каждой компании или ИП... Во время подключения менеджер рассчитает и сообщит размер комиссии с учетом вашего оборота и вида деятельности». А страница Яндекс Пэй в сыром коде вообще не содержит ни одного заголовка и ни одного абзаца текста — всё собирается скриптом в браузере.

Теперь о дырах, которые я искал поиском по тексту всех двенадцати файлов сразу.

Сквозного счёта за год нет ни у кого. Везде называют либо процент эквайринга, либо аренду кассы — но нигде эти числа не складываются в одну сумму для конкретного оборота. «Комиссия 2,8 %» и «комиссия 2,8 % плюс 1 % за чек плюс аренда кассы плюс накопитель» — это принципиально разные деньги, и разницу не показывает никто.

Дословной нормы 54-ФЗ нет ни на одной странице. Закон упоминают все двенадцать, цитируют — ноль. Поэтому вопрос «а точно ли нужна касса при оплате по СБП» так и остаётся в статусе слухов, хотя ответ в законе написан отдельным пунктом.

Официальной ставки СБП со ссылкой на Банк России тоже нет ни у кого. Проценты называют, первоисточник не даёт никто, а главного — потолка в 1 500 ₽ за операцию — не называет ни одна страница. Между тем именно этот потолок переворачивает арифметику на крупных чеках.

Тема НДС на комиссию не поднята нигде, хотя формулировки сервисов прямо противоречат друг другу: Robokassa пишет «НДС не облагается», ЮKassa — «комиссии без учёта НДС», Сбер — «до 2,5 % + НДС». При одинаковой на вид ставке итог у покупателя этих услуг разный.

И последнее: никто не говорит, что два крупных банка ставку вообще не публикуют. Для читателя, который пришёл «сравнить тарифы», это и есть главная практическая новость.

02Три способа принять деньги и чем они отличаются

Способов по сути три, и путаница в терминах идёт от того, что продают их все под одним словом «эквайринг».

Платёжный агрегатор — ЮKassa, Robokassa, CloudPayments, Продамус. Вы заключаете один договор, получаете сразу карты, кошельки, СБП и рассрочки, модуль ставится в сайт за день. Платите выше: стартовые ставки 2,8–3,9 %.

Прямой эквайринг банка — Т-Банк, Альфа, Сбер. Договор с банком, ставка индивидуальная и обычно ниже, но подключение дольше, а интеграцию делает разработчик.

СБП через банк — оплата по QR-коду, самый дешёвый канал из трёх, потому что его тариф ограничен сверху регулятором.

Важно, что это не взаимоисключающие варианты. Нормальная конфигурация для малого бизнеса — агрегатор ради карт плюс СБП ради крупных чеков, и дальше вопрос только в том, как подтолкнуть покупателя к QR-коду.

03Мой счёт за год: оборот 300 000 ₽ в месяц

Расчёт на понятных условиях: 3 600 000 ₽ оборота за год, средний чек 3 000 ₽, то есть 1 200 платежей. Все ставки — опубликованные, ссылки в источниках.

Что в этой таблице стоит прочитать. Разрыв между верхней и нижней строкой — больше чем вдвое, 78 315 ₽ за год, и он не про скидку, а про выбор канала оплаты. При этом нижняя строка не бесплатна в другом смысле: касса и накопитель — это 33 285 ₽ фиксированных расходов, которые не зависят от оборота, и на малых оборотах они съедают всю экономию. Граница считается просто: разница ставок между картой у агрегатора и СБП через банк — 3,1 процентного пункта, и чтобы она покрыла 33 285 ₽, нужен оборот около 1,07 млн ₽ в год, то есть примерно 90 000 ₽ в месяц. Ниже этого порога агрегатор дешевле собственной кассы.

Отдельная оговорка про накопитель: 13 125 ₽ — это цена фискального накопителя на 15 месяцев, то есть в год приходится около 10 500 ₽, а в первый год вы платите всю сумму сразу. Для 36-месячного накопителя опубликована цена 19 425 ₽.

Считать это стоит не отдельной строкой, а внутри общей сметы на содержание сайта: приём оплаты — такой же ежегодный расход, как хостинг и домен, и в полном счёте за год владения сайтом он обычно оказывается самой крупной позицией из всех обязательных.

И про плату за чек, которую мало кто замечает. У ЮKassa она зашита в формулу «2,8 % + 1 % за чек», а на странице Сбера расписана подробнее: «комиссия за отправку чека в налоговую и покупателю составляет 0,8% (но не менее 65 копеек) за чек от суммы каждого успешного перевода, совершённого любым способом платежа, кроме СБП, и 1,5% (но не менее 65 копеек) за чек от суммы каждого успешного перевода, совершённого посредством СБП». Обратите внимание: за чек по СБП берут больше, чем за чек по карте, — и это ровно обратно тому, как устроена комиссия за сам перевод.

Если считать такой счёт на своих числах и подбирать конфигурацию некогда, имеет смысл заказать подключение приёма оплаты на сайте вместе с кассой и расчётом годовой стоимости по вашему среднему чеку, чтобы выбор сервиса делался по сумме за год, а не по цифре с первого экрана. Чаще всего выясняется, что менять надо не сервис, а способ оплаты, который видит покупатель первым.

04Потолок в 1 500 ₽ переворачивает арифметику на крупных чеках

Это главное число во всей теме, и его не называет ни одна страница из двенадцати.

Банк России формулирует ставки СБП так: «Размер комиссии, которую организация платит банку, зависит от вида деятельности торговой точки. В целом для бизнеса размер комиссии не превышает 0,7%, для ряда категорий торговых точек, реализующих социально значимые товары, — 0,4%, для организаций сферы ЖКХ — 0,2%». И дальше — то, что меняет всё: «При этом сумма комиссии не превышает 1,5 тыс. рублей за операцию, а при оплате ЖКУ — не более 10 рублей за операцию».

У карточного эквайринга потолка нет вообще. Процент берётся со всей суммы, какой бы она ни была. Отсюда таблица, которую стоит посмотреть всем, у кого чек выше среднего по рынку:

Потолок включается на сумме около 214 300 ₽ — именно там 0,7 % сравниваются с 1 500 ₽. Для бизнеса со средним чеком в сотни тысяч рублей — мебель на заказ, оборудование, строительные работы, предоплата проекта — это означает, что приём по QR-коду экономит не проценты, а десятки тысяч рублей на одной сделке. Практический вывод простой: чем крупнее чек, тем выше в списке способов оплаты должен стоять QR-код.

Подключается он отдельно от агрегатора: НСПК пишет, что «необходимо обратиться в банк — участник СБП, поддерживающий оплату по QR-коду, и заключить договор на прием платежей через СБП... Никаких дополнительных соглашений с НСПК и Банком России заключать не нужно».

05Касса обязательна, и вот норма, которая это говорит

Самый частый вопрос звучит как «а можно без кассы». Закон 54-ФЗ отвечает на него пунктом 1 статьи 1.2: «Контрольно-кассовая техника, включенная в реестр контрольно-кассовой техники, применяется на территории Российской Федерации в обязательном порядке всеми организациями и индивидуальными предпринимателями при осуществлении ими расчетов, за исключением случаев, установленных настоящим Федеральным законом».

Для оплаты на сайте есть отдельный пункт 5 той же статьи, и в нём спрятана хорошая новость: «Пользователи при осуществлении расчетов в безналичном порядке, исключающих возможность непосредственного взаимодействия покупателя (клиента) с пользователем... обязаны обеспечить передачу покупателю (клиенту) кассового чека или бланка строгой отчетности в электронной форме на абонентский номер либо адрес электронной почты, указанные покупателем (клиентом) до совершения расчетов. При этом кассовый чек или бланк строгой отчетности на бумажном носителе пользователем может не печататься».

Отсюда два практических следствия, которые надо заложить в форму оплаты ещё на этапе вёрстки.

Первое: телефон или почту нужно собрать до оплаты, а не после. Пункт 5.4 требует «обеспечить возможность покупателю (клиенту) предоставлять пользователю до момента осуществления расчета абонентский номер и (или) адрес электронной почты». Форма, где поле контакта идёт после кнопки «Оплатить», закону не соответствует.

Второе: оплата по СБП от кассы не освобождает. Пункт 2.2, введённый законом от 08.08.2024 № 274-ФЗ, закрывает вопрос дословно: действие обязанности применять ККТ «распространяется в том числе на расчеты путем перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России».

Срок отправки чека для случаев, не подпадающих под пункт 5, задан пунктом 5.3: сформировать его надо «не позднее рабочего дня, следующего за днем осуществления расчета», и передать покупателю «не позднее рабочего дня, следующего за днем осуществления расчета, но не позднее момента передачи товара (результата работы, оказанной услуги)».

Покупать кассу ради сайта не нужно — её арендуют. Опубликованные тарифы: АТОЛ Онлайн «Старт бизнес» от 1 546 ₽ в месяц при оплате за год (только для организаций моложе полугода, минимальный срок подключения три месяца), «Базовый» от 2 425 ₽, Robokassa Online — 20 160 ₽ за год, то есть 1 680 ₽ в месяц, плюс регистрация в ФНС 1 575 ₽. Есть и решения без аренды: про свои «Робочеки» Robokassa пишет, что это «облачные чеки без кассы и абонентской платы для быстрого запуска бизнеса или выдачи чеков по агентской схеме Robokassa, где вы выступаете в качестве поставщика товаров или услуг».

Самозанятых и ИП на НПД всё это не касается: чеки формируются в «Моём налоге», касса не нужна.

06Порядок подключения: шесть шагов и проверка на каждом

Шаг 1. Приведите сайт в состояние, которое пройдёт проверку. Это не формальность: заявку отклоняют именно здесь. Требования опубликованы, и у трёх сервисов они почти совпадают. Robokassa формулирует пять пунктов: «Ресурс существует и публично доступен», «Актуальный контент», «Есть оферта», «Контактные данные... не скрыты и доступны», «Реквизиты продавца. ИНН/ОГРН компании, данные самозанятого размещены в подвале сайта». ЮKassa добавляет своё: «на сайте обязательно наличие хотя бы одного товара», «если на сайте принимается оплата за услуги, то должны быть размещены тарифы и пользовательское соглашение», «оплата должна производиться на подключаемом сайте, без переадресаций». PayKeeper требует раздела о доставке и условиях возврата и ссылается при этом на статью 26.1 закона «О защите прав потребителей». Проверка: откройте сайт с телефона и найдите за минуту ИНН, телефон, оферту, условия возврата и цену хотя бы одного товара. Не нашли — не найдёт и проверяющий. Отдельно стоит заранее разобраться с тем, какие юридические документы сайт обязан держать на виду и что в них должно быть, — требование Robokassa про политику обработки персональных данных ровно об этом.

Шаг 2. Проверьте, что ваш товар вообще принимают. Договор Robokassa перечисляет запрещённые категории дословно: «оружия, огнестрельных и взрывоопасных веществ и предметов; наркотических, психотропных, токсичных, едких и радиоактивных веществ; человеческих органов и тканей; алкогольной и табачной продукции; услуг по организации и проведению азартных игр; услуг сексуального характера, а также противоречащих общепринятым нормам морали и нравственности». ЮKassa называет свой список: «алкоголь и табачная продукция, драгоценные камни и металлы, оружие и техника для шифрования (прослушивающие устройства). Также нельзя продавать медицинское оборудование и лекарства, кроме БАД». Товары 18+ требуют отдельной страницы с подтверждением возраста. Проверка: если ваша категория в списке — дальше идти бессмысленно, сначала ищите сервис, который её берёт.

Шаг 3. Выберите схему: агрегатор, прямой эквайринг или оба. Решает это не вкус, а средний чек и ожидаемый оборот — по таблице выше. Проверка: посчитайте год, а не процент.

Шаг 4. Подайте заявку и дождитесь проверки. Подключение у ЮKassa, Robokassa и Т-Банка бесплатное, абонентской платы нет. У Продамуса базовое подключение стоит 10 000 ₽, но периодически действуют акции. Проверка: на этом шаге выясняется реальная ставка у банков, которые её не публикуют.

Шаг 5. Подключите кассу и свяжите её с платёжным модулем. Robokassa предупреждает честно: «При подключении интернет-эквайринга, Robokassa не подключает кассу автоматически, это нужно сделать вручную в личном кабинете». Проверка: проведите тестовый платёж и посмотрите, пришёл ли чек на почту. Не пришёл — касса не связана, и это обнаружится при первой же проверке ФНС, а не при первом клиенте.

Шаг 6. Проверьте, что форма собирает контакт до оплаты. Требование пункта 5.4 статьи 1.2 — именно об этом. Проверка: пройдите путь оплаты сами, с телефона, как покупатель.

Разберём именно
ваш сайт бесплатно

Посмотрю страницу и рекламу, найду,
где теряются заявки, и пришлю план,
что поменять.

Что входит в разбор

• 1
  Где теряются заявкипуть от объявления до формы
• 2
  Что поправить на сайтепервый экран, оффер, формы
• 3
  Что поменять в рекламезапросы, объявления, бюджет

Михаил Лапошинразберу ваш проект лично

Ваше имяТелефонСайт

TelegramWhatsAppЗвонок

Согласен на обработку данных и политику конфиденциальностиПолучить бесплатный разбор

✓ Заявка принята — отвечу в течение часа

07Если сайт на Тильде

Отдельного разработчика конструктор не требует: справка Тильды перечисляет интеграции списком — «Cloudpayments, Robokassa, PayPal, ЮMoney, ЮKassa, Альфа Банк, Сбербанк, Т-Банк, bePaid, Prodamus, 2Checkout, PayAnyWay, Stripe и другие», и подключаются они в настройках сайта на вкладке «Платежные системы». Подключив несколько, вы дадите покупателю выбор: «Если подключено несколько платежных систем, то в корзине автоматически появится возможность выбора способа оплаты».

Ограничения у конструктора тоже есть, и упираются в них обычно не на оплате, а на каталоге — поэтому перед тем как строить магазин, полезно понимать, что умеет встроенный магазин Тильды и во что обходится год его работы, чтобы не переносить каталог через полгода. Для теста справка советует конкретные суммы: «не менее 10 руб. и не более 15 000 руб. за одну операцию».

08Что из этого следует

Главный вывод из замера: двенадцать страниц, половина написана платёжными сервисами и вендорами касс, и ни одна не складывает собственные опубликованные числа в сумму за год. Поэтому читатель видит «2,8 %» и не видит ни платы за чек, ни аренды кассы, ни накопителя — а это ещё 33–35 тысяч рублей в год сверху.

Правильный порядок действий обратный привычному. Сначала посчитать год на своём обороте и своём среднем чеке, потом посмотреть на потолок СБП в 1 500 ₽ за операцию и решить, какой способ оплаты покупатель должен увидеть первым, и только после этого выбирать сервис. Разница между «карта по умолчанию» и «QR-код по умолчанию» на обороте 300 тысяч в месяц — 78 315 ₽ за год, а на крупных чеках она становится кратной.

Если хотите проверить это на своих числах, можно прислать свой средний чек и оборот и посмотреть вместе, где у вас проходит граница между агрегатором и собственной кассой, — расчёт занимает минут двадцать и чаще заканчивается не сменой сервиса, а перестановкой способов оплаты в корзине.

Михаил ЛапошинМаркетолог, руководитель Laposhin Agency

«Делаем сайты и запускаем Яндекс Директ так, чтобы
сайт приносил заявки, а не просто был»

Есть вопрос по статье?Задать вопрос в Telegram